养老投资规划究竟有多重要?

2018-3-19 13:33| 查看: 213| 评论: 0

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有时候觉得养老离自己很遥远,有时候觉得养老就在眼前。


没错,你的感觉相信很多人都有。


也许你还正值青春、壮年,元气满满,对未来无限可能的精彩摩拳擦掌,怎么就要考虑养老了呢?


可别不信,养老是你必然要面对的现实,也是非常有必要提前规划的问题。不然,就会像现在的祖国母亲一样,面对突如其来的社会老龄化压力,有点手忙脚乱… …



为什么这样说呢?君不见,众多知名业内人士犀利地指出,中国养老问题产生的根源在于,我们面对快速到来的老龄化准备不足。


上个世纪50-60年代,“婴儿潮”之下,人口开始迅速膨胀,这代人一个家庭有6-7个孩子不足为奇;而到了80年代初,计划生育被写进宪法并作为国策推行,80-90年代直到21世纪初,人口出生率又大幅下降。


结果是当前年轻人和老年人比例失调,官方数据显示,截至2017年底,我国60岁及以上的老年人口有2.41亿人,占总人口17.3%。随着养老保险抚养比持续下降,到2050年,平均1.3个参保人将要供养一个老人。



 

从资金层面看


面对仿佛是“人在家中坐,锅从天上来”的老龄化,整个社会“手忙脚乱”的最直接表现:“缺钱”。


拿什么来养老?当然需要钱了。我们来看一组官方数字:


人社部去年底发布的报告显示,广西江西海南内蒙古湖北陕西天津河北辽宁吉林、青海、新疆生产建设兵团和黑龙江等13个地区,养老保险基金累计结余的可支付月数已不足1年,而黑龙江省的累计结余已为负数,赤字232亿元。


危机就在眼前,13个省市只能勉强维持1年时间了!如果还找不到有效及时的解决办法,从明年起,这些地方由于养老保险基金的亏空,养老金的支付将大量依靠地方财政支出和中央的转移支付。但中央只有一个,缺奶的孩子有13个,怎么救济得过来呢?


从政策层面看


就像长城不是一天垒成的一样,养老保险基金的亏空也不是一天形成的。其实,国家从上世纪90年代就提出了各种办法,我们现在每月工资里扣除的养老保险,就是那时起建立的制度延续,这是养老金的第一支柱。


但仅仅依靠这部分是远远不够的,国家又想出了第二支柱:企业年金。无奈,基本养老保险缴费率太高,挤兑了企业年金缴费空间,而且企业年金推行时间太晚,又是自愿参保,导致全国只有2500万人参加,绝大多数人没有补充养老保险,养老金的待遇自然提上不去。


从家庭层面看


北上广深,以及众多崛起的新一线城市,有你抹不去的记忆,有你仰望星空的憧憬,也有你回不去的家乡。这些城市像一块块硕大的吸铁石,吸引着越来越多的年轻人来这里打拼,而我们的父母,被留在相隔数百甚至上千公里之外的老家。


还有出国的小伙伴们,回一趟家,要“漂洋过海来看你”,和父母的距离越来越远,“空巢”,来形容父母的生活状态一点也不为过。


旧有“留守儿童”,今有“留守老人”,留守老人一旦失能,极可能落入无人照顾的境地。


从社会层面看


养老行业,从根本上来说,也是随着老龄化危机的到来,近几年才逐渐新兴的行业,就目前的情况来看,行业还处在起步探索阶段,各类养老服务机构尽管如雨后春笋冒出,但因为行业新规并不完善,职业前景不确定,所以护理人员和服务人员工资低、负荷重、岗位不稳定。如果待遇和工作强度不匹配的现状不能改善,养老行业将很难吸引人才。

 

如何应对捉襟见肘的现状呢?


政策层面的利好接二连三,让人悬着的心终于能稍微舒坦些:


在刚刚过去的两会上,政府工作报告为民众养老送出了“大礼包”,14次提到“养老”关键词,要求继续提高退休人员基本养老金和城乡居民基础养老金今年的基本养老保险将迎来14年连涨!


但涨幅具体如何确定,目前还没有方案,养老待遇需要和多种因素相匹配,比如工资增长率、物价上涨率,老百姓心声,当然是养老金水平至少不会随物价上涨而贬值。


不仅如此,税延型养老保险试点方案近日通过,真该摇旗呐喊,因为这一方案探索了长达10年,养老金“第三支柱”终于看到了落地的希望!有什么好处呢?届时,个人购买商业养老保险的钱,能够用来扣减个人所得税,等到将来领取的时候再纳税,给当前的税负减压。


此外,多位人大代表、政协委员在两会上提出独生子女父母养老政策提案,比如给独生子女设置特别的假期“独生子女护理假”,以便回乡看望照顾父母,比如兴办独生子女父母养老院、提高独生子女父母的退休金等等。


还有人甚至提出,要打破地区分割,允许年老的独生子女父母跨省区投靠有稳定职业、固定居所的子女,在子女的工作生活地落户,享受与当地居民一样的待遇。独生子女们看到这儿,是不是有点小激动?



但该方案在实施上存在很多困难,比如,独生子女在父母护理假休假期间,企业不能扣减工资,这对企业来说是成本损失,需要有补偿,否则会很难执行。



最后,可能是一个并不太让人开心的消息:延迟退休方案已经初步成型,到2022年正式实施,从长远来看要延过60岁了!这对于60后、70后和80后的影响是最大的,而对于已经步入社会的90后来说,到退休时已经完全赶上了!




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